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旅游保險迎來發(fā)展機遇

文旅界 2014.05.16 10:39 閱讀量：53365

當下，保險行業(yè)和旅游行業(yè)各自迎來新的發(fā)展機遇，正在催生國內(nèi)旅游保險市場的進一步發(fā)展。2013年，中國

　　當下，保險行業(yè)和旅游行業(yè)各自迎來新的發(fā)展機遇，正在催生國內(nèi)旅游保險市場的進一步發(fā)展。2013年，中國保險資產(chǎn)規(guī)模達8.3億元，居全球第四。未來十年被稱為中國保險業(yè)的“鉆石發(fā)展期”。旅游行業(yè)研究報告顯示，未來中國將超越日本成為亞太地區(qū)最大的出境旅游客源市場。馬航等國內(nèi)外一系列旅途意外事件的發(fā)生，讓越來越多身在旅途的人，懂得選擇保險陪伴自己的行程。在這樣天時地利人和的形勢下，旅游保險的發(fā)展值得期待，但能否克服挑戰(zhàn)抓住機遇，是擺在保險從業(yè)者面前的一大難題。

　　旅游亟需保險“護航”

　　近年來，我國旅游市場一直保持快速發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)國家旅游局最新統(tǒng)計，2013年國內(nèi)旅游人數(shù)達32.5億人次，全年旅游總收入約2.9萬億元;2013年中國出境旅游人數(shù)達到9818.52萬人次，增長18%，出境旅游花費約1200億美元，繼續(xù)領(lǐng)跑全球跨境旅游人數(shù)及消費總額。未來五年，中國旅游市場規(guī)模將超過2.5萬億美元，出境旅游將超過5億人次。

　　在旅游越來越普及化的同時，無論是國內(nèi)還是國外，旅行過程中意外事故的發(fā)生也日漸頻繁。旅行安全的重要性開始受到重視，國家旅游局局長邵琪偉曾表示，“沒有安全就沒有旅游。”近期的一系列大型國際事件，更是讓人們意識到“旅行風險”的不可預測性。

　　2013年2月26日，一個載有21人的熱氣球在埃及盧克索上空爆炸，導致18人死亡，其中包括9名中國香港游客，另有4名日本人、2名英國人、2名法國人和1名埃及導游遇難。2014年3月8日，由馬來西亞吉隆坡飛往北京的馬航MH370班機失去聯(lián)系。16天后，馬來西亞總理納吉布在吉隆坡宣布，馬航失聯(lián)航班MH370在南印度洋墜毀，機上包括154名中國人在內(nèi)的224名乘客無一生還。就在一個月之后的4月16日，韓國“歲月號”客輪在韓國西南海域發(fā)生沉船。事故造成171人死亡，130人失蹤。據(jù)悉，船上大部分是前往濟州島郊游的韓國高中學生。

　　以上事故，有的是發(fā)生在跨境旅游過程中，有的是在本國境內(nèi)，旅行潛在風險繁雜多樣，而保險則正開始成為人在旅途強有力的保障�！耙馔鈧�、行李損失、旅行取消都是旅游過程中普遍存在的風險，一般而言，旅行者都能意識到，但也有一些其經(jīng)常忽略的風險，比如特定國家或地區(qū)可能存在的戰(zhàn)亂或恐怖襲擊風險、特定地區(qū)的急性病、自然災害等�！痹谇安痪迷跍e行的中國國際旅游保險論壇上，一位旅游保險公司負責人告訴記者，“無論旅行者意識到還是未意識到的風險，旅行保險產(chǎn)品要做到的就是，讓保障更加全面，關(guān)注旅行全程風險，不設(shè)置隱形理賠障礙。”

　　事實上，上述旅行意外事故中，都可以看到保險的身影。馬航事件中，在馬來西亞總理宣布飛機在南印度洋“終結(jié)”后，各家保險公司便開始了賠付工作。據(jù)悉，截至3月底，23家保險公司已查明馬航乘客相關(guān)保單超過190人次，各家保險公司的預賠付總額已經(jīng)超過2000萬元人民幣。而綜合各家保險公司不斷更新的數(shù)據(jù)，這一總額到4月中旬已經(jīng)接近2500萬元。根據(jù)保險公司同業(yè)交流的信息，各家保險公司涉及MH370的險種主要是人壽險、交通意外險、團體意外險和短期旅游險等。

　　“馬航事件讓國內(nèi)民眾赴馬旅游的熱度迅速降溫，但對旅游保險重要性的意識卻明顯加強�！蹦陈糜伪ｋUB2C網(wǎng)站負責人表示，對于普通旅游者而言，考慮如何購買一份合適的旅游保險，成為旅游前的必要準備。

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年，國內(nèi)外旅游人次分別達到32.5億和9818萬，按照50%投保率、人均保費40元計算，國外旅游保險全年保費達19.63億元;按照30%投保率，人均保費5元計算，國內(nèi)旅游保險全年保費可達48.75億元。但目前全國旅游市場保費規(guī)模近約10億元，旅游保險市場潛力巨大。

　　旅游保險走向“私人定制”

　　與旅游活動緊密結(jié)合，是旅行保險的最大特征，而不同類型的旅游活動面臨的風險系數(shù)也不同，這就要求旅游保險公司要因“險”制宜。繼《旅游法》出臺后，刺激散客市場不斷增長，自駕車、主題游、定制游、小眾游等產(chǎn)品受到追捧。旅游消費者對于個性化、定制化的旅游保險產(chǎn)品所涵蓋內(nèi)容、配套服務有了新的需求。

　　“目前旅行保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，保險產(chǎn)品價格又毫無競爭力，對于保險公司而言，為客戶提供私人定制的產(chǎn)品，是旅游保險市場未來新的發(fā)展方向�！比A泰保險公司旅游保險業(yè)務負責人表示。對此，人保財險相關(guān)人士稱，“越來越多的客戶喜歡個性化的旅游產(chǎn)品，同時對旅行意外保險也有了更高的要求�！�

　　私人定制為旅游保險創(chuàng)新提供了更多可能性。包括針對潛水、滑雪、野外探險等戶外高風險旅行活動的保險;針對特殊物品的保險:珠寶手表保險、昂貴物品特殊保險;針對運動設(shè)備的保險:高爾夫球桿、滑雪板保險;針對特殊需求的保險:海灘活動的曬傷保險;針對醫(yī)療旅游的保險等。

　　比如一些保險公司為滿足自駕車出游的個性化旅行方式推出的“自駕游組合保險”，該保險保障范圍內(nèi)容包括旅游途中的人身意外傷害、急性疾病;行李損壞丟失、野營裝備損失;車輛救助費用;醫(yī)療費用;個人綜合責任。其中每人最高達20萬元的人身保障、50萬元的責任保障、3000元的財產(chǎn)費用保障。

　　除了針對不同旅游專題提供不同保險，滿足旅行者的個性化需求之外，保險公司還讓投保人自己選擇保障范圍，靈活投保，真正做到保險產(chǎn)品的“私人定制”。記者了解到，如今的旅游險保障范圍已經(jīng)相當多，一款產(chǎn)品可以有多達20多項保障，不僅包含本人的安全和健康，還能提供國內(nèi)后續(xù)醫(yī)療費用、慰問探訪費用補償、行李安全、銀行卡盜刷等保障，甚至家中財產(chǎn)以及寵物也都在保障范圍內(nèi)。

　　不過，由于每個人出游的方式和地點不同，重要的是選擇最需要的保障。一般來說，出游最基本的是個人安全和健康方面的保障，所以意外傷害、意外醫(yī)療、交通工具險等屬于必備之一。至于其他一些諸如航班延誤、證件遺失、個人錢財盜搶等都屬于錦上添花的內(nèi)容。

　　目前，市場上的旅游險主要有兩種，一種是確定了保障范圍和保額的產(chǎn)品，消費者缺少選擇的余地;還有一種是可以自由選擇保障范圍和保額的產(chǎn)品，最多可以選擇20多種保障。保險專家建議旅行者選擇后者，根據(jù)自己的需要來確定具體的內(nèi)容，保障更加科學。比如只是普通游玩，就沒有必要選擇帶高風險運動的選項，減少不必要的支出。也就是說，游客可根據(jù)旅行的目的地、天數(shù)和保險需求來量身定制自己的保險計劃，以實現(xiàn)保險成本的最小化。同時，從保障范圍來看，在人身意外保障和住院醫(yī)療保障之外，客戶可根據(jù)自己的需求，自由選擇住院現(xiàn)金補貼、緊急門診、旅行證件遺失、旅行延誤等方面保險利益。

　　保險增值服務待開發(fā)

　　業(yè)內(nèi)人士指出，個性定制概念的提出，是旅游保險未來發(fā)展的思路，而要真正落實，則需要保險公司在產(chǎn)品與服務進行雙向開拓。開發(fā)增值服務就是一個基本立足點，它需要保險在提供基本保障的基礎(chǔ)上，為投保人創(chuàng)造更多獨具競爭力的服務項目。

　　這一點在高風險的戶外旅游活動中體現(xiàn)的尤為突出。國家旅游保險安全基地的鄭向敏主任表示，登山、滑雪探險類戶外活動多具有高風險性，一旦發(fā)生事故，公安局、醫(yī)院等機構(gòu)往往沒有能力快速有效地展開救援，往往需要專業(yè)救援機構(gòu)提供救援服務�！氨本┦性�(jīng)發(fā)生過一起登山探險團隊遇險事件，當?shù)毓矙C構(gòu)收到消息之后展開救援，但始終找不到失蹤者的具體位置。直到一家救援服務公司，運用專業(yè)搜救技術(shù)，才成功找到�！�

　　一般而言，發(fā)生意外事故后，遇險者一般都是立即向110、120、112這些公安、醫(yī)院、交通等相關(guān)部門尋求幫助，所以，承擔主要救援任務的，也就是這些部門。但針對沙漠、雪山、大海等戶外遇險的情況來講，他們并不是專業(yè)的、常設(shè)的救援機構(gòu)。加上這些部門在各個地區(qū)的裝備配置不同，救援能力也就不同。越是偏遠的地區(qū)，越可能出現(xiàn)救援不及的情況。

　　雖然不知上述事件中，探險者是否有購買旅游保險，但在另外一起典型境外旅游案例中，可以看到保險提供救援服務的保障意義。該案例中，某保險公司接到國際救援中心(SOS)的報案電話，客戶劉女士在法國里昂滑雪時發(fā)生意外，造成頭顱挫傷、視網(wǎng)膜下腔出血。之后該保險公司立即啟動境外緊急救援機制，授權(quán)SOS國際救援中心用直升飛機把受傷客戶送往醫(yī)院，并委托其向醫(yī)院提前墊付了所有醫(yī)療費用，讓客戶得到了及時治療�？蛻舨∏榉€(wěn)定后，保險公司又安排客戶回國。

　　據(jù)了解，劉女士在出國前花580元投保了該保險公司的“境外旅游救援保險”。按照約定，自合同簽訂之日起60天內(nèi)，如果發(fā)生意外傷害身故和意外傷害殘疾，劉女士將最高分別獲得30萬元理賠;同時，劉女士還可以分別獲得最高35萬元的醫(yī)療費用保障和救援服務費用保障。

　　所謂緊急救援保險，就是保險公司與國際救援中心(SOS)等一些專業(yè)救援機構(gòu)聯(lián)手推出的旅游保險產(chǎn)品。購買這類產(chǎn)品后，救援機構(gòu)就會向用戶提供針對性的救護服務，包括在緊急狀況發(fā)生時，雇用飛機把病人運出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護人員派往世界各地看護治療患者，同時會與遍布世界各地的報警中心、醫(yī)療服務機構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供包括電話醫(yī)療咨詢、行李遺失協(xié)同找尋、意外突發(fā)事件、酒店預訂、安排住院、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、住院費用墊付等在內(nèi)的全球范圍旅行援助服務。

　　如今救援服務能力，已經(jīng)成為評價旅游保險產(chǎn)品，尤其是境外旅游保險的重要標準。事實上，將“保險”與“救援”相結(jié)合的做法已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。一般歐洲人出國，必定隨身攜帶護照、信用卡和緊急救援卡。但與國外擁有專業(yè)救援服務體系的保險公司相比，國內(nèi)保險公司在全球救援服務網(wǎng)絡(luò)的搭設(shè)上才剛起步。

　　“我們沒有牌照所以不能在中國進行直銷，只能通過中國的大型保險公司代銷我們的保險產(chǎn)品和服務。雖然國內(nèi)的保險公司也推出了大量旅游保險產(chǎn)品，但在救援服務上，他們短時間內(nèi)無法和國外保險公司競爭。”一家國外專業(yè)旅游保險公司中國區(qū)負責人告訴記者，該公司有一套全球救援服務系統(tǒng)，包括全球醫(yī)療救援、醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)成本控制、醫(yī)療費用直付與理賠管理和客戶咨詢服務，通過本地化網(wǎng)絡(luò)、多語言服務和跨文化交流這三方面的核心競爭力，為客戶提供全面的旅行保險管理服務。

　　保險專家建議，由于不同保險公司合作的全球救援機構(gòu)有所不同，機構(gòu)在全球的分布情況也有差別，旅客需要根據(jù)目的地來選擇更為合適的救援機構(gòu)，出游前務必了解緊急救援機構(gòu)服務的內(nèi)容、緊急救援時必要的操作，認真了解緊急救援服務的內(nèi)容及在全世界的機構(gòu)網(wǎng)點。

　　除了醫(yī)療救援服務之外，有的保險公司力求與航空公司等機構(gòu)合作，開發(fā)更全面的增值服務，加深游客的體驗度和滿意度，提高旅游服務的質(zhì)量等。比如，為客戶提供機場VIP通道及VIP休息室、高級車、私人保鏢護送及全程保姆服務等。在這樣的發(fā)展趨勢下，未來，以救援服務為代表的旅游保險增值服務將可能是衡量旅游保險產(chǎn)品品質(zhì)和服務優(yōu)劣的分水嶺。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)成保險電商發(fā)展方向

　　互聯(lián)網(wǎng)改變著金融的發(fā)展形態(tài)，保險首當其沖。各種形式的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的成立，都展現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)革命對保險業(yè)的意義�！安徽撌菍φ麄€保險行業(yè)而言，還是旅游保險產(chǎn)品來說，互聯(lián)網(wǎng)革命所帶來的信息數(shù)量、傳播方式和獲取方式的大幅改變，都在影響保險公司的產(chǎn)品營銷思路和模式�！蹦郴ヂ�(lián)網(wǎng)旅行安全公司總經(jīng)理表示。

　　在他看來，互聯(lián)網(wǎng)時代中，借助QQ、微博、微信等新媒體工具，信息傳播的覆蓋人群更廣、時效性強，可以多人交互傳播，擴散速度更快。在這種背景下，利用傳統(tǒng)媒體的廣告或人力模式的營銷方式，已經(jīng)不能滿足市場推廣需求。而利用互聯(lián)網(wǎng)媒體屬性，通過電商平臺讓用戶快速獲取產(chǎn)品信息，成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營銷模式。同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過社交媒體、自媒體傳播進行信息傳播，正在成為新的發(fā)展潮流。

　　“我們開發(fā)了自己的APP，通過這個客戶端，用戶可以直接投保下單，任意選擇國內(nèi)大型險企的優(yōu)質(zhì)旅游保險產(chǎn)品�！币患襾頊麉⒓拥谑粚蒙虾Ｊ澜缏糜尾┯[會的南京旅游保險代理公司客戶經(jīng)理告訴記者，他用IPAD進一步演示了該APP的使用，其中除了保險產(chǎn)品投保的全套系統(tǒng)之外，還設(shè)置了語音翻譯的功能，為到國外旅行的用戶解決語言障礙難題。

　　上述旅行安全公司總經(jīng)理告訴記者:“互聯(lián)網(wǎng)時代，旅游保險有五大發(fā)展趨勢。一是產(chǎn)品跨界性更強，保險本身的功能將不再是產(chǎn)品重點;二是救援服務網(wǎng)絡(luò)全球化、產(chǎn)品服務更加碎片化;三是產(chǎn)品傳播及購買互聯(lián)網(wǎng)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化程度更高;四是80、90后的興起對品牌和體驗要求更高，也更忠誠;五是手機、穿戴設(shè)備將成為未來旅行保險連接世界的方式�！�

　　繼互聯(lián)網(wǎng)電商之后，可以看到互聯(lián)網(wǎng)革命下一個增長點，就是移動電商。在近日舉行的全球移動互聯(lián)網(wǎng)峰會上，宜搜CEO汪溪表示:“搜索代表移動效果的營銷，從2003年加速上升，到2014年進入超高速增長階段，目前市場已經(jīng)進入大拐點，明年后年移動電商將形成下一個爆發(fā)點�！�

　　值得一提的是，近年來，在國家提出的“智慧旅游”發(fā)展概念的推動下，國內(nèi)多家大型旅行社都在積極布局移動電商領(lǐng)域。據(jù)悉，今年3月“中國國旅”手機客戶端(APP)正式上線發(fā)布。這是國旅總社將旅游服務推向移動互聯(lián)網(wǎng)的首款手機應用，標志著國旅總社正式進軍移動端旅游市場，向著“智慧旅行社”邁進了一大步。該APP推出以后，也曾引發(fā)市場對類似旅行APP的比較，后被指不具備市場優(yōu)勢。原因中有一點，就是該APP預定的機票信息中并沒有提到保險。

　　易觀國際最新發(fā)布報告認為，移動互聯(lián)網(wǎng)將成為保險電商新的發(fā)展方向，保險電商在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出多種模式，但在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的模式才剛剛起步。

　　該報告還指出，移動互聯(lián)網(wǎng)強大的即時性和交互性或許能催生出保險電商C2B模式。如今消費者的支付手段表現(xiàn)出明顯的電子化與移動化，且個性化需求越來越強，通過觸手移動互聯(lián)網(wǎng)，保險電商能夠改善客戶體驗，提高認可度。在未來的競爭中，保險電商必須做到差異化創(chuàng)新，提前布局移動互聯(lián)網(wǎng)對自身發(fā)展有重要意義。

移動互聯(lián)網(wǎng) 旅游保險